Regels hypotheek vanaf augustus 2011

Het afsluiten van een hypotheek wordt lastiger, want op 1 augustus a.s. worden de hypotheekregels strenger. Maar wat betekent het voor u in de praktijk?

De afgelopen jaren waren de normen voor het verstrekken van een hypotheek aardig opgerekt, zeker waar het de aflossingsvrije varianten betrof. Om problemen in de toekomst te voorkomen, greep de overheid in. Per 1 augustus 2011 treedt de nieuwe en door het ministerie van Financiën en de AFM van een goedkeuringsstempel voorziene Gedragscode Hypothecaire Financieringen in werking. In het kort komen de regels op het volgende neer:

1. De lening bedraagt maximaal 104 procent van de marktwaarde van de woning, eventueel vermeerderd met overdrachtsbelasting. Maximaal 110 procent van de aankoopwaarde van een woning kan dus gefinancierd worden.

2. De lening is afhankelijk van de hoogte van het inkomen. Het Nibud stelt hiervoor normen op. Het zijn dezelfde tabellen die het Nibud jaarlijks opstelt voor de Nationale Hypotheekgarantie (NHG). De mogelijkheden die banken tot nu toe hadden om af te wijken van de inkomensnorm, worden beperkt.

3. Ook de hoogte van de rentevoet is van belang voor de maximale lening die u kunt krijgen. Hoe hoger de rentevoet, des te minder u kunt lenen. De nieuwe gedragscode gaat bij een rentevastperiode korter dan tien jaar uit van de 10-jaarsstaatsleningrente verhoogd met een opslag. Wordt gekozen voor een rentevastperiode van tien jaar of langer, dan wordt als toetsrente de bij die langere periode behorende werkelijke rente gebruikt.

Een voorbeeld
Bij een inkomen van € 24.000 en een rente van 5,25% mag u volgens de huidige tabel € 109.742 lenen. Bij een inkomen van € 34.000 is dat € 155.468. Stijgt de rente naar 6,25% dan bedraagt de maximale lening respectievelijk € 104.269 en € 147.714.

4. De verstrekte hypotheek mag voor maximaal de helft van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij zijn. De rest moet geleidelijk of na 30 jaar ineens worden afgelost. Wordt gekozen voor aflossing na 30 jaar, dan moet het op te bouwen vermogen worden verpand aan de bank.

LET OP: Voor de berekening van wat u mag lenen wordt er altijd van uitgegaan dat u de hele lening aflost, ook als u er feitelijk voor kiest om een deel aflossingsvrij aan te houden.

LET OP: Sparen voor aflossing van de hypotheek is verstandig. Na 30 jaar (of, wie weet, eerder) is de hypotheekrente immers niet meer aftrekbaar. Bovendien is uw inkomen tijdens uw pensioen waarschijnlijk lager dan daarvoor. En: laat uw schuld bij voorkeur zo snel mogelijk lager zijn dan de waarde van uw bezit.


5. Bij elke nieuwe financiering, al dan niet bij dezelfde bank, wordt voor de hoogte van de verplichte aflossing en opbouw van vermogen rekening gehouden met de eerdere financiering.

6. Bij een verbouwing moet de marktwaarde van de woning na de verbouwing worden vastgesteld door een taxateur.

7. De fiscale regels voor aftrek van hypotheekrente blijven ongewijzigd. De rente voor leningen die gebruikt zijn voor de eigen woning is gewoon aftrekbaar mits u de overwaarde van uw oude huis maar wel gebruikt voor uw nieuwe woning.

CONCLUSIE

Ondanks de nieuwe regels is het nog steeds mogelijk om de aanschafkosten van een huis inclusief de kosten koper gefinancierd te krijgen. De nieuwe regels zijn er in de eerste plaats om u tegen de banken te beschermen, en natuurlijk tegen uzelf. Fiscaal verandert er vooralsnog niets.

Bron: www.Fiscalert.nl